La usura es un tema recurrente en España, especialmente en el ámbito de la financiación de coches. Aunque muchas personas confían en préstamos y financiaciones para adquirir un vehículo, a veces los intereses aplicados pueden superar los límites legales, afectando gravemente a los consumidores, o a veces los intereses plasmados en el contrato pueden no ser los reales, y estar pagando de más. En este artículo analizaremos cuándo se considera usura en España y qué pasos tomar si te encuentras en esta situación. Además, exploraremos cómo reclamar lo pagado de más en un préstamo de coche.
¿Qué es la usura según la legislación española?
En España, la usura está regulada por la Ley de Represión de la Usura, también conocida como Ley Azcárate, aprobada en 1908. Según esta normativa, un contrato de préstamo es considerado usurario cuando los intereses aplicados son notablemente superiores al interés normal del dinero. Esto significa que los tipos de interés deben estar dentro de unos márgenes razonables según los estándares del mercado.
Usura en la financiación de coches: ¿cómo detectarla?
En el sector automovilístico, los préstamos para coches son uno de los productos financieros más utilizados. Sin embargo, es común encontrar casos de usura en estos contratos, especialmente en un escenario de intereses desproporcionados. Si el TAE (Tasa Anual Equivalente) supera notablemente el promedio del mercado, podría tratarse de usura.
Ejemplo práctico
Imagina que financiaste tu coche con un préstamo al 20% TAE cuando el interés promedio del mercado en ese momento era del 8,70%. Este tipo de contrato podría considerarse usurario, especialmente si se demuestra que no había alternativas razonables.
¿Qué hacer frente a un préstamo usurario?
Si crees que tu contrato de financiación de es usurero revisa detalladamente tu contrato y analiza el TAE. Si supera los 20 puntos (depende del caso, estos 20 puntos es solo una media, lo mejor es analizar caso por caso), podrías estar ante un caso de usura.
Si la TAE no es usurera, ¿puedo tener intereses abusivos?
Sí, a pesar de que la TAE no supere los 20 puntos o se encuentre cerca de la media que marca el Banco de España, los intereses pueden ser abusivos si éstos no están calculados conforme marca la Ley.
Nuestro Ordenamiento Jurídico es claro, y establece que en la TAE se tiene que plasmar el coste total del crédito. En muchísimas ocasiones, las entidades financieras evitan meter en la TAE gastos del crédito, para que ésta “parezca” más baja de lo que realmente es, aunque solo sea sobre el papel. Esta falta de transparencia puede ser revelada con un informe pericial, el cual demostrará ante el Juez que la TAE del contrato no es transparente y por tanto abusiva.
Si se consigue demostrar esto, se podría anular el contrato y la entidad financiera debería de devolver al consumidor TODOS los intereses abonados por su contrato de financiación del vehículo.
¿Puedo recuperar algo si el contrato no es usurero ni la TAE es abusiva?
La respuesta es Sí. Si a pesar de analizar tu contrato ni la TAE es usuraria ni tampoco abusiva, podemos recuperar la Comisión de Apertura del crédito, siempre que supere el 1,5% de éste. Normalmente las comisiones de aperturas de este tipo de contratos suelen oscilar entre unos 500 y 800 euros.
¿Cómo puedo reclamar esto a la financiera?
1. Busca asesoramiento legal
Es fundamental contar con expertos en la materia que puedan analizar tu caso y determinar si el contrato puede ser declarado nulo.
Nuestros servicios, brindados por profesionales expertos en esta materia, están disponibles para ayudarte a reclamar tu préstamo de coche y proteger tus derechos como consumidor. Brindamos asesoramiento online, personalizado y una consulta gratuita.
2. Presenta una reclamación
El primer paso es comunicarte con la entidad financiera que te otorgó el préstamo y reclamar la usura y/o la abusividad de la TAE y la comisión de apertura.
3. Acude a la vía judicial si es necesario
Si la entidad financiera no ofrece una solución satisfactoria, puedes acudir a los tribunales. Si el juez declara el contrato nulo por usura o por falta de transparencia, no estarás obligado a pagar intereses, solo el importe del capital prestado, y si ya has abonado los intereses podrás recuperarlos TODOS
Consejos para evitar caer en la usura al financiar un coche
- Compara ofertas: Antes de firmar, revisa varias propuestas de financiación y opta por la que tenga mejores condiciones.
- Pregunta por el TAE real: Este indicador incluye todos los costos asociados al préstamo, no solo el interés nominal.
- Lee detenidamente el contrato: Identifica cláusulas que puedan ser perjudiciales a largo plazo.
- Busca asesoramiento financiero: Antes de firmar cualquier contrato, consulta con un experto para asegurarte de que las condiciones sean justas.
